40대에는 이제 노후 준비가 더 이상 남의 일이 아니에요. 직장생활 15년 이상 이어온 분들은 한 번쯤 “은퇴 후 생활비를 어떻게 마련할까?” 고민해보셨을 거예요. 20대에는 노후라는 개념이 너무 멀게만 느껴졌고, 30대엔 아이들 양육비나 집 마련 때문에 여유가 없었죠. 하지만 40대부터는 본격적으로 “내 미래를 위한 저축, 언제 어떻게 시작해야 하지?”라는 생각이 절실해집니다.
바로 이 시점에 귀에 쏙 들어오는 게 연금저축과 IRP 투자예요. 둘 다 은퇴 이후 연금 형태로 받을 수 있고, 세액공제 혜택까지 노릴 수 있어 직장인 재테크에 있어서는 빠지지 않고 등장하는 인기 상품입니다.
둘 다 ‘연금’인데 뭐가 다를까?
‘연금저축’은 개인이 은행·증권·보험사를 통해 계좌를 만들고, 55세 이후부터 연금으로 수령할 수 있는 저축형 상품이에요. 반면 ‘IRP(Individual Retirement Pension)’는 ‘개인형 퇴직연금 계좌’로, 회사 퇴직연금과는 별개로 추가 납입할 수 있습니다.
두 상품 모두 세액공제를 받을 수 있지만, 납입 한도와 운용 방식 등에 약간씩 차이가 있으니 아래 비교표를 참고해 보시면 이해가 더 쉬울 거예요.
이처럼 두 상품은 ‘장기 저축’이라는 점은 같지만, 선택할 수 있는 연금저축 IRP 투자상품 종류나 가입 조건 등에 미세한 차이가 있습니다. 둘 다 세액공제 혜택이 크다는 공통점이 있으니, 본인 성향에 맞춰 연금저축과 IRP를 적절히 병행해 보시는 걸 추천해요.
제 친구 김 차장(43세)은 늦게라도 노후 대비를 해야겠다고 결심하고, 먼저 증권사에 ‘연금저축’ 계좌를 열었어요. 채권형 펀드 중심으로 월 20만 원씩 납입하고 있는데, 연말정산 때 소득공제를 받아보니 예상보다 돌려받는 금액이 꽤 늘었다고 해요. 그러자 자신감이 붙었는지, 이번에는 IRP도 추가로 개설해 소액을 주식형 펀드에 투자 중이라고 해요. “이제 내 돈이 매달 조금씩 불어나는 기분”이라며 흐뭇해하더라고요. 사실 그전까지는 주식 투자나 펀드를 어려워만 했는데, 연금저축 IRP 증권사 정보를 검색하다 보니 오히려 재미를 붙인 것 같아요.
연금저축은 연간 600만 원까지 세액공제가 되고, IRP에선 추가로 300만 원을 더 공제받을 수 있어요. 합치면 연 900만 원인데, 이를 전부 채우는 분도 있지만, 보통은 여유 상황에 맞춰 납입하죠.
그래도 매달 꾸준히 소액을 넣다 보면, 어느새 큰 금액이 쌓이는 걸 느낄 수 있어요.
예컨대 내가 24% 세율 구간에 있다면, 연금저축·IRP 납입액의 일정 비율만큼 실제 세금을 줄일 수 있어요.
“조금 귀찮아도 해볼 만하다”는 결론에 이르러, 많은 직장인들이 연금저축 IRP 투자를 찾아보고 있습니다.
연금저축계좌와 IRP는 연말정산시 연간 900만원까지의 납입액에 대해 13.2%(연간 총 급여 5500만 원 초과, 종합소득 4500만 원 초과 시) 또는 16.5%(연간 총 급여가 5500만 원 이하, 종합소득 4500만 원 이하 시, 최대 148만 5천원) 세금을 돌려받을 수 있어요.
가끔 “이미 40대나 되었는데, 이제 시작해서 의미 있을까?”라는 우려를 하기도 해요. 하지만 아직 10년 넘게 직장생활을 이어간다고 보면, 그 기간 동안 조금씩 모은 자금이 결코 무시 못할 노후 버팀목이 될 수 있습니다. 특히 세액공제 혜택으로 인해 실질적인 납입 부담이 줄어드는 걸 체감하면, “조금 더 투자할까?” 하는 마음이 자연스럽게 생기곤 해요. 또한 기존에 소액으로 투자하시던 분들은 소득이 늘어난 만큼 투자금액을 조금 더 상향하는 것을 추천 드립니다. 저처럼 매년 큰 금액을 투자하는 것이 부담되신다면, 연말정산 환급금이 들어왔을 때 추가납입하는 것을 추천드려요.
어떤 분들은 월 10만 원, 20만 원씩 시작해 보고, 점차 납입액을 늘리는 식으로 접근해요. 그렇게 5~10년이 흐르면, 예상치 못한 꽤 큰 금액이 복리로 쌓여 있거든요. 투자를 하시다 보면 복리의 중요성을 뼈저리게 느끼게 된답니다. 또한 연금저축과 IRP는 저축만 하는 게 아니라 투자 상품에 넣어두면 추가 이익까지 노릴 수 있고요.
가입 전, 이것만 꼭 체크하세요!
결국 노후 대비는 ‘얼마나 일찍 시작해 꾸준히 하느냐’의 싸움이에요.
40대라면 아직 직장생활이 남아 있으니, 연금저축 IRP 투자를 통해 수십 년 후 노후 자금을 마련하기에 딱 좋은 시기라고 할 수 있어요. 소득이 꾸준한 지금이야말로, 세액공제를 통해 절세도 누리고 노후 생활비도 착실히 쌓는 ‘투 트랙 전략’을 펼칠 수 있는 골든타임이죠.
매달 10만 원, 20만 원씩이라도 시작해 보면, 생각보다 금방 재미를 붙이는 분들이 많아요.
연말정산 때 “내가 이렇게 돌려받았네?”라는 즐거움도 쏠쏠하고, 장기 복리 효과까지 기대할 수 있으니까요. 그래서 많은 40대 분들이 이제라도 연금저축, IRP 투자에 발을 들여놓고 있습니다.
당장의 생활비 압박으로 망설여질 수 있지만, 크든 작든 지금 한 걸음 내딛는 게 미래의 나를 구하는 셈이니까요.미루다 보면 어느새 50대, 60대가 되어 “이제 너무 늦었나?” 하는 후회만 남을 수도 있습니다.
무조건 큰돈을 넣을 필요는 없어요. 각자 상황에 맞춰 납입액을 설정하고, 여유가 생기면 조금씩 더 늘리면 됩니다. 그렇게 쌓인 돈이 내 인생 후반부에 큰 도움이 된다는 사실을 꼭 기억하세요.
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